Kredi ve Kredi Kartı Borcu Ödenmezse Ne Olur?

Kredi Kartı Borcu Ödenmezse Ne Olur?

Kredi kartı borcunun tamamı ya da asgari tutarı ödenmediğinde, borç bakiyesine gecikme faizi uygulanır. Gecikme faizi, Merkez Bankası’nın referans oranlarına göre hesaplanır. Banka tarafından tahsilat sağlanamazsa kredi kartı kullanıma kapatılır, ardından yasal takip ve haciz işlemleri başlatılır.

Kredi kartı borcunun ödenmesinde sorun yaşandığında yapılandırma işlemi devreye alınır. Taksitlendirme işlemiyle borcun mevcut bakiyesi belirlenir. Vadeye göre belirlenen faiz oranı üzerinden toplam faiz tutarı hesaplanır ve borç bakiyesine eklenir. Elde edilen toplam tutar, belirlenen vade boyunca eşit taksitler halinde ödenir.

Yapılandırılmış kredi kartı borçları yasal takip sürecine girmez. Bu nedenle yapılandırma işlemi, haciz süreci ve avukatlık masrafları gibi ilave mali yüklerin oluşmasını engeller.

Kredi Borcunun Ödenmemesi Zaman Çizelgesi

Kredi borcunun ödenmemesi durumunda uygulanan süreç belirli zaman dilimlerine ayrılmıştır. Her aşama, hukuki işlemlerin hangi sırayla gerçekleşeceğini açık biçimde ortaya koyar.

İlk Gecikme (1-30 Gün)

Taksit ödeme günü geçtikten sonra banka tarafından ilk 24 ila 48 saat içinde SMS, e-posta veya telefon yoluyla ödeme hatırlatması yapılır. İlk gecikme döneminde:

• Gecikme faizi işlemeye başlar
• Kredi notu düşer
• KKDF ve BSMV dahil tüm vergi yükümlülükleri artar

Kısa süreli gecikmeler dahi kredi notunu etkiler. Üç günlük gecikme sonrası kredi notunda 15 puanlık düşüş örneği, gecikmenin finansal profil üzerindeki etkisini açıkça gösterir.

Orta Vadeli Gecikme (30-60 Gün)

Kredi ödeme günü 30 günü aştığında banka tahsilat sürecini hızlandırır:

• Yazılı bildirim gönderilir
• Telefonla borç hatırlatması yapılır
• Hesaplara bloke uygulanır
• Aynı bankadaki mevcut bakiyelerden tahsilat gerçekleştirilir
• Kredi notu ciddi oranda düşer

45 günü aşan gecikmelerde bankalar Kredi Kayıt Bürosu’na bildirimde bulunur. Bildirim, sonraki beş yıl boyunca tüm kredi başvurularının olumsuz sonuçlanmasına yol açar.

Uzun Vadeli Gecikme (60-90 Gün)

Gecikme süresi 60 günü geçtiğinde bankalar hukuki süreçleri başlatır:

• Dosya bankanın hukuk birimine aktarılır
• Resmî ihtarname gönderilir
• Kredi kartları kullanıma kapatılır
• Yasal takip öncesi son yapılandırma teklifi sunulur.

90 Gün Sonrasında Kredi Borcunun Ödenmemesi Durumunda Ne Olur?

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) düzenlemelerine göre 90 günü aşan kredi borçları “takipteki kredi” statüsüne alınır. Takipteki kredi aşamasında:

• Yasal takip süreci başlatılır
• Borç dosyası avukata devredilir
• İcra takibi başlatılır
• Mevduatlara, maaşa ve taşınmazlara haciz uygulanır

Kredi borçlarının büyük kısmı 90 gün dolmadan yapılandırıldığı için erken müdahale, yasal takipten kaçınmak açısından belirleyici öneme sahiptir.

Asgari Ödeme Tutarının Önemi

Kredi kartı asgari ödeme uygulaması, tam ödeme yapılmasa bile yasal takibi geciktirir:

• Asgari ödeme yapılırsa borç faize tabi tutulur fakat yasal süreç başlamaz
• Asgari ödeme gerçekleştirilmezse ikinci ekstre döneminde banka telefonla hatırlatma yapar
• Üç ekstre boyunca asgari ödeme yapılmazsa kredi kartı kullanıma kapatılır

Eylül 2024 düzenlemesine göre asgari ödeme tutarları, kart limitine göre hesaplanır:

• 50.000 TL ve altındaki limitlerde: dönem borcunun %20’si
• 50.000 TL üzerindeki limitlerde: dönem borcunun %40’ı

Bu düzenleme, 1 Kasım 2024 tarihinde yürürlüğe girmiştir ve tüm bankacılık işlemlerinde uygulanmaktadır.

Kredi ve Kredi Kartı Borcu İcraya Düşerse Neler Olur?

Kredi veya kredi kartı borcu icra takibine alındığında, hukuki süreç başlatılır ve tahsilat prosedürleri uygulanır. Bu aşamada karşılaşılacak işlemler ve borçlunun hakları, yasal çerçeve içinde belirlenmiştir.

İcra Süreci Aşamaları:

1. Ödeme Emri Gönderimi: Banka avukatı tarafından borçlunun adresine resmi ödeme emri ulaştırılır.
2. Yedi Günlük İtiraz Süresi: Tebligatın ardından yedi gün içinde borca itiraz hakkı tanınır.
3. İtiraz Gerçekleşmezse: Borç kesinleşir ve banka haciz işlemleri başlatır.
4. İtiraz Gerçekleşirse: Banka, itirazın iptali veya kaldırılması davası açar ya da ilamlı icra yoluna başvurur.

Arabuluculuk uygulamaları taraflar arasında anlaşmayı kolaylaştırır ancak her borç türü açısından zorunlu adım teşkil etmez.

İcra Süreci Nasıldır?

İcra takibi, alacaklı tarafından borcun tahsili amacıyla başlatılan resmi işlemdir. Bu süreçte alacaklının talebi üzerine devlet eliyle tahsilat sağlanır. Aşamalar aşağıdaki şekilde ilerler:

1.      İcra Müdürlüğüne Başvuru: Alacaklı banka veya vekili İcra Müdürlüğü’ne başvurarak takip talebi oluşturur.

2.      Ödeme Emri Tebliği: Borçluya yedi gün süreli ödeme emri gönderilir.

3.      Ödeme veya İtiraz: Borçlu, süresi içinde borcu ödeyebilir ya da itiraz ederek yargı süreci başlatabilir.

4.      Haciz İşlemleri: Ödeme yapılmaması ve itiraz gerçekleşmemesi hâlinde haciz uygulaması başlatılır. Maaş, hesap bakiyesi ve taşınmazlar üzerine işlem yapılır.

Haciz İşlemleri Nasıl Gerçekleşir?

Haciz işlemleri, alacaklının talebi üzerine borçlu malvarlığına el konularak başlatılır. Haciz süreci, icra takibinin kesinleşmesi sonrasında uygulanır.

1.      Haciz Talebi: Alacaklı, İcra Müdürlüğü’ne başvurarak haciz işlemi talep eder.

2.      Mal Tespiti: İcra Müdürlüğü, borçlunun taşınır ve taşınmaz malvarlığına dair tespit işlemi gerçekleştirir. Öncelikli olarak gelir kaynakları hedeflenir.

3.      Haczedilemeyecek Mal Grupları: Temel ihtiyaç eşyaları ile gelir düzeyinin belli oranı altındaki maaş hacze konu edilemez.

4.      Satış İşlemleri: Haciz kapsamındaki mallar açık artırmayla satılır ve elde edilen tutar borca mahsup edilir.

Kredi ve Kredi Kartı Borcu Yüzünden Hapse Girer Miyim?

Kredi ve kredi kartı borçlarının ödenmemesi doğrudan hapis cezasına neden olmaz. Ancak belirli şartlar altında disiplin hapsi uygulanır.

Borçlu, borcun ödeneceğine dair taahhütname imzalayıp taahhüdü yerine getirmezse, taahhüdü ihlal suçu oluşur ve suça istinaden üç aya kadar tazyik hapsi verilir. Söz konusu yaptırım, ceza hukukunda değil, icra hukukunda düzenlenmiştir ve doğrudan cezalandırma değil, yerine getirmeye zorlama amacı taşır.

 İlgili içerik: Banka Hesabı ve IBAN Kullandırma ve Kiralama Cezası

Kredi ve Kredi Kartı Borcu Yüzünden Eve Haciz Gelir Mi?

Banka tarafından gönderilen ödeme emrine itiraz edilmemesi veya itiraz sonucunda alacağın mahkeme kararıyla tespiti hâlinde, icra takibi kesinleşir. Takibin kesinleşmesinden sonra evde haciz işlemleri uygulanabilir. Alacaklı, borçlunun adresine gelerek eşya haczi yoluna başvurabilir ya da farklı haciz türleriyle tahsilat sürecini yürütebilir.

Kredi ve Kredi Kartı Borcu Sebebile Ev Haczinde Haczedilebilecek ve Haczedilemeyecek Eşyalar

İcra ve İflas Kanunu, borçlunun yaşam hakkını ve mesleki faaliyetini koruma altına alır. 82. ve 83. maddelere göre belirli eşya gruplarının haczi yasaktır.

Haczedilemeyecek Eşyalar:

• Zorunlu Yaşam Eşyaları: Günlük yaşamın sürdürülmesi için gerekli olan buzdolabı, fırın, çamaşır makinesi, yatak, battaniye, ısınma araçları gibi temel ev eşyaları.
• Mesleki Araç ve Gereçler: Borçlunun mesleki faaliyetini sürdürebilmesi için gerekli olan dikiş makinesi, marangoz aletleri gibi ekipmanlar.
• Kişisel Eşyalar: Borçlunun ve ailesinin giysi ve şahsi kullanım eşyaları.

Kredi Borcu Kaç Yıl Sonra Silinir?

Kredi borçları hukuken belirlenmiş süre sonunda zamanaşımına girer ancak otomatik olarak silinmez.

• Bireysel kredi alacaklarında zamanaşımı süresi 10 yıl olarak uygulanır.
• Kredi kartı borçları için de zamanaşımı süresi 10 yıl olarak belirlenmiştir.

Zamanaşımı süresi, borcun vade tarihinden itibaren hesaplanır. Borçla ilgili olarak banka tarafından gerçekleştirilen her yasal işlem (icra takibi, haciz talebi gibi) zamanaşımı süresini sıfırlar ve yeniden başlatır.

Zamanaşımı süresinin dolması halinde alacaklı, borcun tahsili için yasal takip başlatamaz. Ancak zamanaşımına rağmen borç ödenirse yapılan ödeme iade edilemez.

Kefillik Durumunda Ne Olur?

Kredi borcuna kefil olan kişi, borcun ödenmemesi hâlinde belirli şartlara bağlı olarak sorumluluk altına girer. Kefaletin türüne göre sorumluluğun kapsamı değişiklik gösterir:

• Adi kefalet durumunda banka, tahsilat için önce borçluya başvurmak zorundadır. Borçlu ödeme yapmazsa, kefile yönelinir.
• Müteselsil kefalet durumunda banka doğrudan kefile başvurarak tahsilat işlemlerine başlayabilir.

Kefil, asıl borçlunun tüm borcundan, anapara ve ferî alacaklar dâhil olmak üzere, yasal sınırlar içinde sorumludur.

Yürürlükteki mevzuat kapsamında kefalet sözleşmelerinin geçerliliği için yazılı onay, eş rızası ve kefilin el yazısıyla yazılmış belirli ifadeler aranır. Koruyucu hükümler, kefilin borç altına girişini sınırlamak amacıyla uygulanır.

Kredi ve Kredi Kartı Borcundan Nasıl Kurtulunur?

Kredi ve kredi kartı borçlarının ödenememesi durumunda, yasal süreç başlamadan önce başvurulabilecek hukuki ve finansal yöntemler mevcuttur. Hukuk alanında en deneyimli firmalardan olan Çözüm Hukuk adresi olarak hazırlamış olduğumuz rehber ile yasal takibe düşmeden, borcun büyümesini engelleyebilir ve daha ciddi yaptırımların önüne geçebilirsiniz.

Banka Yapılandırması

Yasal takibe girmeden önce uygulanabilecek en etkili çözüm, bankayla doğrudan yapılandırma görüşmesi yapmaktır. Bankalar tarafından 3 ay ile 60 ay arasında değişen vade seçenekleri sunularak, ödeme planı yeniden oluşturulur. Yapılandırma sürecinde, uygulanmış gecikme faizlerinde indirim sağlanması ve mevcut faiz oranının aşağı çekilmesi mümkündür.

Kredi Borcu Kapatma Kredisi

Birden fazla kredi borcu mevcutsa, konsolidasyon kredisi yöntemi ile tüm borçlar tek kredi çatısı altında birleştirmek mümkündür. Kredi kapatma işlemi sonucunda düşük faiz oranı ile yeni bir ödeme planı oluşturulur. Tüm borçların tek taksit altında toplanması ödeme takibini kolaylaştırır ve uzun vade avantajı sunar.

Varlık Satışı

Borcun kapatılması için taşınmaz (ev, arsa, araç) veya taşınır (altın, değerli eşya) nitelikteki malvarlıklarının satışı gerçekleştirilebilir. Varlıkların satışı, borcun tamamının ya da bir kısmının toplu olarak ödenmesini sağlar. Varlık satışı yöntemle hem faiz yükünden kurtulmak mümkün olur hem de yasal takip başlamadan borç ilişkisi sonlandırılır.

Borç Arabuluculuğu

Borç arabuluculuğu yöntemi, banka ile borçlu arasında tarafsız bir üçüncü kişi eşliğinde resmi uzlaşma sağlanmasına imkân tanır. Arabuluculuk sürecinde taraflar doğrudan iletişim kurarak anlaşma şartlarını belirler. Yasal takip başlatılmadan çözüm sağlandığı için masraf ve zaman kaybı yaşanmaz.

Kredi Borcu Yüzünden Maaşa Haciz Gelir Mi?

Kredi borçlarının ödenmemesi halinde yasal takip süreci başlatılır. Yasal takip sürecinde banka ya da alacağı devralan varlık yönetim şirketi, borçludan ödeme tahsil etmek üzere icra işlemi başlatır. Tahsilat süreci kapsamında borçlunun maaş hesabına ve diğer banka hesaplarına bloke konur. İcra İflas Kanunu hükümlerine göre, maaşın yalnızca %25 oranında haczedilmesine izin verilir. Haciz işlemi sonucunda belirtilen oran doğrudan işverenden kesilerek icra dosyasına aktarılır.

Borçlunun Hakları Nelerdir?

Borç ödeme sürecinde yaşanan aksaklıklarda borçluların sahip olduğu yasal haklar açık şekilde belirlenmiştir. Banka, hukuk bürosu veya diğer alacaklılar, bu haklara aykırı işlem gerçekleştiremez.

Bankaların Uyması Gereken Sınırlamalar:

Bankalar tarafından sabah 08:00’den önce ya da akşam 21:00’den sonra borçlu aranamaz. Borçla ilgili bilgiler aile üyeleri, iş arkadaşları ya da üçüncü kişilerle paylaşılamaz. Alacaklı temsilcileri tarafından tehdit içeren veya aşağılayıcı dil kullanılmasına izin verilmez. Yasal prosedür tamamlanmadan haksız haciz işlemi başlatılamaz.

BDDK Düzenlemeleri:

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından borç tahsil sürecine ilişkin açık düzenlemeler yapılmıştır. Düzenlemelere aykırı davranan finans kuruluşlarına idari para cezası uygulanır. Denetim süreci şikâyet üzerine resmen başlatılır.

Dava ve İtiraz Hakları:

Borçlunun kendisine gönderilen icra emrine karşı yedi gün içinde yazılı olarak itiraz hakkı vardır. Hatalı borç tahsilatlarına karşı tüketici hakem heyetine başvuru yapılabilir. Faiz oranlarının yanlış hesaplanması, dosya masraflarının hukuka aykırı tahsili gibi işlemlere karşı dava açma hakkı kullanılır. Yazılı itiraz süresinde yapılmadığı takdirde işlemler kesinleşir. Sözlü yapılan başvurular geçerlilik taşımaz.

Kişisel Verilerin Korunması:

Borç tahsil sürecinde kişisel veriler sadece tahsilat amacıyla işlenir. Bankalar kredi notu ve ödeme geçmişi gibi verileri yalnızca yasal sınırlar çerçevesinde kullanmak zorundadır. Borçlu, kredi puanına ilişkin verilere ücretsiz şekilde erişim hakkına sahiptir. Erişim hakkı, 6698 sayılı Kişisel Verilerin Korunması Kanunu tarafından güvence altına alınmıştır.

Sıkça Sorulan Sorular